在香港，高昂的信用卡利率（動輒 30% 以上）、私人貸款與財務公司高息借貸，令不少市民陷入「以卡養卡」的惡性循環。當債務壓力過大，債務重組（IVA, Individual Voluntary Arrangement） 便成為不少人考慮的解決方法。
然而，問題來了：債務重組邊間好？
市面上有銀行、律師行、會計師事務所及中介公司提供相關服務，各有優缺點。本文將深入探討不同選擇，幫助你找到最適合自己的方案。
債務重組是香港《破產條例》下的一項法律安排，由持牌會計師或律師主持，並需經法院批准。
其特點包括：
毋須全數還款：通常只需償還約 30%–50% 的欠債，其餘獲豁免；
協議期為 3–5 年：按月供款，完成後剩餘債務清除；
具法律效力：一旦法院批准，所有債權人必須遵守，不得再追討；
避免破產：比破產影響輕，不需清算資產。
二、債務重組邊間好？常見選擇
- 銀行官方債務重組方案
香港主要銀行如 滙豐、渣打、恒生、中銀、東亞銀行，都有提供債務舒緩或重組計劃。
優點：
流程透明，政策穩定；
無需額外中介費用；
適合只在單一銀行有欠債的人。
缺點：
僅處理該銀行債務，不能涵蓋多間銀行；
條件較為標準化，彈性不足。
- 律師行／會計師事務所
例子包括：
葉謝鄧律師行：自 1997 年起處理 IVA/DRP，已完成過千宗案例，專業度高。
IBC 會計師事務所：自 2002 年起專注債務管理，擅長處理複雜個案，並保護專業人士資格。
優點：
專業資格保障，法律程序嚴謹；
經驗豐富，能應對不同情況；
能處理多間銀行的債務。
缺點：
收費較高（動輒 HK$4,500–9,500 + 管理費）；
程序較複雜，需更多時間。
- 債務管理公司／中介平台
市面上亦有債務管理公司及中介平台提供 IVA 服務，例如：
DRPEasy（重組易）：根據節省利息收費，一般為 20%；
HelloToby：提供配對服務，可一次獲得 3–4 間公司的報價比較。
優點：
處理速度快，協議靈活；
適合需要快速解決、債務分散多間銀行的人；
可一站式比較不同機構方案。
缺點：
質素參差，存在「黑中介」風險；
收費可能不透明，需仔細查核。
三、如何選擇債務重組公司？
在考慮「債務重組邊間好」時，以下因素尤其重要：
專業資格
是否由持牌會計師或律師主持？
是否經法院承認？
經驗與口碑
有否處理過大量案例？
是否能提供真實客戶見證？
收費模式
是否清晰列明費用？
有無隱藏收費？
處理範圍
是否能同時處理多間銀行的債務？
能否針對個人狀況度身訂造？
效率與速度
是否能在短時間內進行律師宣誓？
能否即時停止追債？
四、真實案例分享
案例 1：銀行方案
陳小姐只欠滙豐銀行 20 萬卡數，最終選擇滙豐內部方案，免卻中介費用，3 年內全數還清。
案例 2：律師行 IVA
李先生因欠多間銀行 80 萬，經葉謝鄧律師行安排 IVA，最終只需供款 5 年，償還總額約 40 萬，避免了破產。
案例 3：債務公司協助
黃先生急需停止收數騷擾，透過 DRPEasy 迅速展開協議，4 日內完成律師宣誓，追數立即中止。
五、債務重組 vs 債務舒緩 vs 破產
債務舒緩（DRP）：非法律程序，需全數還款，信用影響 3–5 年。
債務重組（IVA）：法律程序，僅需部分還款，信用影響 5–6 年。
破產（Bankruptcy）：最徹底，但信用影響至少 8 年，資產會被清算。
六、結語
「債務重組邊間好？」其實沒有唯一答案，關鍵在於個人債務狀況：
債務集中於單一銀行 👉 考慮銀行內部方案；
債務龐大、涉及多間銀行 👉 律師行／會計師事務所較穩妥；
急需快速處理或想比較多公司 👉 中介平台或債務公司更方便，但要小心黑中介。
最重要的是：選擇 專業、透明、可靠 的機構，才能真正減輕壓力，重獲新生。